Peer to Peer - un fintech pentru investiții și împrumut

Piața financiară se liberalizează pe zi ce trece, iar produsele de investiții și împrumuturi tind să acopere toate nevoile publicului.

Pe lângă modalitățile de a investi la bursă, în imobiliare, fonduri de investiții, acțiuni sau în alte instrumente financiare, mai există un tip de investiție: Peer to Peer lending sau împrumuturile de la om la om.

Ce este Peer to Peer lending?

În mod tradițional, o persoană fizică sau o firmă care dorește să obțină un împrumut, apelează la o bancă sau la un IFN, pentru a putea obține suma de care are nevoie pentru a-și realiza proiectul. Banca începe procedura de verificare a identității și a situației financiare a debitorului, îi cere toate actele de care e nevoie ca mai apoi să decidă dacă îi poate acorda împrumutul.

Peer to Peer este un nou concept, apărut o dată cu evoluția platformelor de internet, și reprezintă o formă de împrumut online de la om la om, fără implicarea băncilor, ci a investitorilor. Prin intermediul unei platforme P2P, te poți face investitor în creditele altora.

Platformele Peer to Peer nu sunt bănci sau instituții de economii și împrumut sau organizații de microfinanțare, ci mai degrabă, o nouă lume financiară care conectează investitorii interesați de profituri mai mari cu împrumutații care obțin dobânzi mai mici decât în sistemul financiar tradițional.

O particularitate a acestui tip de împrumut, este faptul că o persoană poate accesa fondurile necesare din partea mai multor investitori, nu doar de la unul singur, urmând ca rambursarea sa fie făcută fiecărei surse, în mod direct. Platformele Peer to Peer lending mediază tranzacțiile dintre un client și un investitor, obținând, de obicei, o dobândă din valoarea împrumutului.

Cum funcționează o platformă Peer to Peer sau creditarea directă de la om la om?

• Persoana care dorește să obțină un împrumut, completează un formular-cerere în platforma P2P.
• Platforma P2P colectează informații despre împrumutat, verifică veniturile persoanei, dă un scor clientului și îi atribuie un anumit grad de risc.
• În cazul în care cererea de împrumut este acceptată, aceasta este trimisă către investitori (cei care vin cu bani în platformă).
• Investitorii își analizează dashboard-ul cu diferite împrumuturi solicitate și după ce aleg un împrumut, pot să facă această investiție. Suma pe care o are investitorul în platformă se poate împărți la mai multe împrumuturi, pentru a avea un portofoliu diversificat. Astfel, investitorii obțin venituri substanțiale, mai mari față de depozitele bancare, investind sume mici în multe împrumuturi cu grade diferite de risc.
• Ulterior, dacă suma solicitată de client este colectată de la investitori, banii sunt virați în contul împrumutatului.
• Împrumutatul urmează să achite suma împrumutului în rate (exact ca la bancă), iar în cazul în care el are restanțe mai mari de două luni, dosarul său poate fi transmis către agențiile de colectare debite.

Care este avantajul financiar P2P pentru investitor?

Atunci când deschide un cont de depozit la bancă, investitorul beneficiază, să zicem, de o dobândă anuală de 2%. Prin intermediul platformei Peer to Peer, un investitor poate primi o dobândă de 9% - 10% anual, platforma urmând să obțină profit direct de la împrumutat prin taxarea cu un anumit procent pentru mediere.

Momentan, platformele de creditate de la om la om nu pot funcționa 100% în România, din cauza aspectului legislativ. Deocamdată, există o platformă înregistrată în Estonia, care poate fi un marketplace de credite pentru România și care este gata în proporție de 70%, însă mai avem de așteptat până când autoritățile noastre vor permite desfășurarea operațiunilor financiare prin intermediul platformei.