La finalul celor 5 articole practice despre realizarea planului financiar personal, în acest articol vom realiza un plan financiar ipotetic cu scopul de a vă ajuta să vă întocmiți propriul plan financiar. Pentru realizarea exemplului de plan financiar personal am luat ca și date de referință informațiile furnizate de INS (Institutul Național de Statistică) privind veniturile și cheltuielile totale medii ale unei gospodării pe trimestrul III din 2017.
Prima etapă a planului financiar personal este realizarea bugetului de venituri și cheltuieli.
Am luat ca exemplu o familie de patru persoane, mama, tata și doi copii de 4 și respectiv 2 ani. Ambii soți muncesc și locuiesc împreună cu bunica, mama soției în casa acesteia, suficient de spațioasă pentru toți 5.
Veniturile totale ale familiei din exemplu este într-o lună de 3.426 lei, fiind compuse din salariile celor doi soți și alocațiile copiilor. Deoarece familia locuiește împreună cu mama soției în casa acesteia, nu au cheltuieli cu chiria sau rate pentru locuință. Ei dețin o mașină proprietate personală și au un credit de nevoi personale pentru care plătesc lunar o rată de 500 lei.
Copilul cel mic este în îngrijirea bunicii, iar cel mare este înscris la o grădiniță de stat cu program prelungit.
Cheltuielile familiei au fost astfel împărțite încât să respecte structura cheltuielilor totale ale unei gospodării medii din România. Valoarea totală a acestora fiind de 2.884 lei/lună, astfel familia reușind să economisească 542 lei în fiecare lună. În total cheltuieli ponderea cheltuielilor de consum este de peste 70%, diferența fiind compusă din alte servicii, taxe și impozite.
Ce este important de precizat aici, conform datelor puse la dispoziție de INS pentru trimestrul III din 2017, este că suma alocată lunar investițiilor este de 19,04 lei/lună/gospodărie, ponderea investițiilor în total cheltuieli fiind de doar 0,7% din total cheltuieli, în timp ce suma medie alocată lunar de o gospodărie educației este 2,41 lei, reprezentând 0,1% din cheltuielile de consum lunare. Aceste cifre sunt alarmante și ar trebui să tragă un semnal de alarmă asupra situației educației financiare a populației și importanței acesteia.
A doua etapă a planului financiar personal este evaluarea situației financiare actuale.
Familia din exemplu deține o mașină, care în prezent valorează 10.000 lei, iar în contul pensiilor private obligatorii s-a acumulat suma de 10.000 lei, câte 5.000 lei pentru fiecare din cei doi soți. Până în prezent familia nu a reușit să economisească sau să investească și nici nu au asigurări de viață sau planuri de pensii.
În categoria datoriilor au un credit de nevoi personale în valoare de 20.000 lei pe care l-au contractat pentru a cumpăra mașina, diferența dintre prețul mașinii și credit fiind banii economisiți lunar. În concluzie, în prezent coloana activelor și cea a pasivelor sunt egale, ceea ce înseamnă că tot ce au acumulat până în prezent este pe datorie.
În articolul următor vom afla care sunt obiectivele financiare pe care familia și le-a planificat, cum le-a prioritizat și cum a alocat economiile lunare pentru atingerea obiectivelor stabilite.
